Как взять кредит с наименьшей переплатой

Почти любой заем можно выплачивать двумя разными путями, при этом переплата будет отличаться очень существенно. Об этом знают не все казахстанцы, а банки предлагают заемщикам наименее выгодный вариант.

Основные виды платежей по кредитам — аннуитетный и дифференцированный, передает Экспресс К. Аннуитетный платеж наиболее привычен, и именно его обычно предлагают банки по умолчанию: кредит выплачивается равными частями. То есть взносы на весь период кредитования остаются одинаковыми, что удобно для клиентов - легче планировать свой бюджет. Однако у аннуитетных платежей есть и обратная сторона.

Дело в том, что в начале периода кредитования клиент фактически оплачивает проценты. Они составляют большую часть платежа. Только со временем, после выплаты большей части вознаграждения, заемщик начинает гасить основной долг. Иными словами, банк получает свои проценты авансом, а долг поначалу почти не уменьшается. Неудивительно, что финансовые организации стремятся дать кредит именно с такими выплатами.

Например, вы планируете взять кредит 10 млн тенге сроком на 5 лет и ставкой 21% годовых. Ежемесячный платеж по аннуитетной системе составит 270 534 тенге. Общая сумма возврата — 16 232 016 тенге, то есть переплата — 6 232 016 тенге.

Аннуитетный кредит. Фото: Экспресс К

Дифференцированный платеж, напротив, вносится различными долями. Сначала суммы большие, затем они будут постепенно уменьшатся. Суть в том, что размер выплат по основному долгу всегда одинаков, тогда как доля процентов будет снижаться по мере возврата кредита.

Получается, что клиент гасит и проценты, и основной долг. За этим преимуществом кроется главный недостаток, который многих отпугивает: большие выплаты в первое время. Все же клиентам привычнее отдавать заем равными долями.

Между тем переплата при дифференцированном подходе намного ниже. Вернемся к примеру с 10 млн тенге. Условия остаются теми же, однако общая сумма возврата составляет 15 260 553 тенге. Переплата — 5 260 553 тенге, что почти на миллион меньше, чем при аннуитетных платежах.

Дифференцированный кредит. Фото: Экспресс К

Правда, взносы на первых порах будут составлять более 300 тысяч тенге, но к концу срока кредитования снизятся до 170 тысяч.

Таким образом, дифференцированные платежи позволяют гасить и проценты, и основной долг одновременно. Аннуитетные платежи меньше по ежемесячным суммам, однако более выгодны банкам как из-за более высокой переплаты, так и благодаря первоочередному погашению процентов.