Закредитованность казахстанцев – кто виноват и что делать

Экономист рассказал, что такое закредитованность и как можно снизить ее уровень. Эльдар Шамсутдинов пояснил, что закредитованность - это когда семья тратит более 50 процентов своего ежемесячного дохода на выплаты по обязательствам. В таких выплатах «сидит» не только кредит, но и другие обязательные выплаты - аренда квартиры, коммунальные и другие расходы, которые нельзя сократить.

По мнению экономиста, люди берут кредиты из-за привычки потреблять здесь и сейчас, передает Tengrinews. Это улучшает качество и уровень жизни, как, к примеру, с покупкой бытовой техники. К тому же не купленное сегодня завтра будет дороже. А бедные граждане берут кредиты для покрытия своих первичных потребностей - на еду, одежду, аренду жилья или для погашения предыдущего займа.

«Второй пункт - это с великой долей вероятности невозвратные кредиты, их дефолт - это вопрос времени. Что касается первого, потреблять в моменте - нормальная практика, но человек не может оценить свои финансовые возможности, очень часто наше поведение иррационально, мы надеемся, что в будущем наши доходы увеличатся, и поэтому можно брать еще один кредит сегодня. Неспособность самостоятельно оценить риск, например, из-за резкого ухудшения личных финансов, увольнения, болезни, да даже обычная крупная девальвация может сильно пошатнуть финансовое положение семьи, а следовательно, допустить дефолты по кредитам», - рассказал Эльдар Шамсутдинов.

Но если невозвратные кредиты у людей еще можно списать на финансовую безграмотность, то с банками дело обстоит серьезнее. Хотя на первый взгляд можно подумать: ведь там работают не дураки и невозвратные займы выдавать не будут.

«Как человек, больше 10 лет проработавший в банковском секторе в части кредитования и привлечения фондирования, могу сказать, что не стоит переоценивать рациональность банкиров. В банках также работают люди, которым нужно выполнять свои KPI, очень часто для получения сверхприбыли финансовый институт может совершить серьезные ошибки, которые в итоге поставят под угрозу всю финансовую стабильность страны», - предупредил экономист.

Более того, по его словам, интересы акционеров и интересы правления банка - это разные категории интересов. Председатель или его заместители - люди часто временные и могут за определенное вознаграждение выдать сомнительный заем с низкой вероятностью погашения. В качестве наиболее яркого случая Эльдар Шамсутдинов привел в пример кредитование крупных агрохолдингов.

Тем не менее банк - это институт с внутренней системой сдержек и противовесов, заверил эксперт. Например, рисковики устанавливают лимиты на кредитный портфель. Есть еще и надзорный орган, который следит, чтобы банк не выдал кредитов больше, чем привлек фондирования.

«Конечно, это все есть, но система регулярно дает сбои. В 2005-м наши банки набрали коротких кредитов в валюте и выдали долгие займы в тенге, что в 2007 году привело к дефолту банковского сектора Казахстана. Сейчас это выглядит как глупость школьника, но тогда никто не задумывался, что валютный заем не продлят, более того, его попросят досрочно закрыть. В 2014-м был кризис тенговой ликвидности, из-за затянувшейся девальвации была долларизация вкладов, банки были на грани. Оценка качества активов банковского сектора в 2019 году выявила, что банкиры выдавали крупные невозвратные займы, которые мертвым грузом лежат на балансах, и их нужно вычищать», - перечислил экономист.

Он привел в пример слова президента Токаева, сказанные в 2020 году, когда он указал банкам и микрофинансовым организациям на безответственное кредитование.

«Не стоит все списывать на финансовую безграмотность и безответственность заемщика. В закредитованности виноваты три стороны: заемщик, кредитор и регулятор. Заемщик - потому что не оценил свои возможности, кредитор - потому что не руководствовался принципами ответственного кредитования, а регулятор - потому что не внедрил принципы ответственного кредитования. Ответственное кредитование - это совокупность принципов, которых должен придерживаться кредитор, чтобы обеспечить заемщику возможность принятия взвешенного и обдуманного решения. Практика ответственного кредитования возлагает часть ответственности за принятие заемщиком взвешенного решения на кредитора», - пояснил Эльдар Шамсутдинов.

По словам экономиста, общая закредитованность замедляет экономический рост и развитие страны. У людей снижается доступ к кредитам в будущем. Отсутствие банкротства у физлиц заставляет людей уходить в тень, переходить на наличные, уклоняться от налогов. Бедные становятся еще беднее, от этого пропадает доверие к государству и растет чувство несправедливости. Из-за непогашенных долгов банки не могут выдавать депозиты. Так банковский кризис переходит в страновой.

Для снижения закредитованности правительство вводило несколько инициатив - прощение долгов, кредитная реабилитация и пересмотр черного списка, изъятие излишков из ЕНПФ. Но все это, по словам Эльдара Шамсутдинова, не помогло.

«Эти меры носят временный характер и не решают системных проблем. Финансовое состояние заемщика - это в первую очередь экономическая обстановка в стране. В развивающейся стране догоняющего развития, нацеленной на экономический рост, дефолты заемщиков неизбежны. Проблема начинается, когда физическое лицо не может объявить себя банкротом, а значит, лишается попытки реабилитации через некоторое время. По какой-то причине Нацбанк, Агентство по регулированию и развитию финрынка и правительство откладывают этот вопрос в долгий ящик», - заметил экономист.

Он привел несколько решений, которые помогут стабилизировать ситуацию и не допустить ее ухудшения. Это даст дополнительное время на обдумывание лучшего пути.

«Во-первых, разобраться со статистикой. Сейчас в потребительских займах сидит автокредитование, которое по факту является покрытым. В случае дефолта заемщик отдает или продает машину, чего обычно хватает для закрытия кредита. Во-вторых, я считаю, что регулятор должен принять постановление и сказать банкам: «Кредитуйте, но за счет собственного капитала и бондов, которые привлекли. Вы не имеете права использовать для фондирования необеспеченных залогом кредитов деньги вкладчиков», - считает эксперт.

В таком случае, по его словам, риск будет уже на собственном капитале и банки будут более осмотрительно кредитовать. Даже в случае большого дефолта, разобраться будет проще.

«Банки не смогут выдать большой объем потребкредитов. Возможно, в качестве побочного эффекта банки начнут более активно привлекаться на фондовом рынке, что даст дополнительный импульс KASE, и биржа перестанет быть валютным обменником», - заключил Эльдар Шамсутдинов.